ניהול תקציב משפחתי ורישום הוצאות לאורך זמן הם הבסיס להצלחה כלכלית.
(א) נבין כמה כסף אנחנו מוציאים היום על כל סעיף (בניית תזרים)
(ב) נחליט על תקציב משפחתי בהתאם להכנסה שלנו ולסדרי העדיפויות שלנו
(ג) נעקוב באופן שוטף אחר ההוצאות החודשיות שלנו, נתקן ונדייק תוך כדי תנועה
את כל אלו ניתן לעשות באמצעות קובץ אקסל פשוט לניהול תקציב משפחתי או באמצעות אפליקציה לסלולר. במאמר הבא אני מסבירה כל אחד מהשלבים וגם נותנת את האקסל בו אני משתמשת.
(א) בניית תזרים נוכחי
נוציא את פירוט הוצאות בכרטיס אשראי ובחשבון הבנק ותלושי שכר של שלושת החודשים האחרונים ונבנה טבלה עם ההכנסות וההוצאות שלנו.
1. שורות הכנסה
♡ תלוש שכר: ממוצע של שלושה חודשים רגילים בלי בונוס, הבראה וכו'
♡ הכנסות נוספות: קצבאות שונות, תמיכה מההורים, הכנסה מהשכרות דירה, עבודות מזדמנות
2. הוצאות לפי סעיפים
♡ נרשום את ממוצע ההוצאות החודשי בכל סעיף (לדוגמא בגדים, אוכל מחוץ לבית, קניות בסופר, הוצאות תקשורת, הוצאות רכב) לפי פירוט כרטיסי האשראי וחשבונות הבנק.
♡ נחשב את ממוצע משיכות המזומן מהכספומט בשלושת החודשים. כל הוצאה שאנו משלמים בשוטף במזומן – למשל בייביסיטר, נרשום בסעיף הנכון. את כל היתרה נרשום בסעיף "מזומן ללא מעקב".
♡ הוצאות חד שנתיות – נחלק את סך ההוצאה השנתית ל-12 (למשל ביטוח וטסט לרכב, קייטנה ומסיבת יום הולדת לילדים, חופשה שנתית).
3. נגלה את השורה התחתונה – הפער בין ההוצאות להכנסות. אם ההוצאות גדולות מההכנסות, זה אומר שבכל חודש אנו בגירעון ומגדילים את המינוס וצריכים מדי תקופה (מספר חודשים או שנים) ללוות כסף על מנת לא לחרוג ממסגרת האשראי בחשבון.
(ב) בניית תקציב חדש
ההכנסות שלנו הן הבסיס, מהן נפחית את כל ההוצאות ההכרחיות שיש לנו וכך נקבל את תקציב היעד לצריכה שוטפת שלנו.
הגנות כלכליות
השקל הראשון שאנחנו מרוויחים צריך ללכת להגנות כלכליות (ביטוחים וחסכונות לשעת חירום כלכלית). הרחבתי על כך במאמר על שמירת היציבות הכלכלית במשפחה.
חסכון לבלת"מ (הוצאות לא מתוכננות)
הוצאות בלתי מתוכננות הן הוצאות שנופלות עלינו כאשר מתקלקל מכשיר חשמלי או צריך לעשות טיפול שיניים דחוף. הן אומנם לא מתוכננות, אך כן צפויות. כל כמה חודשים תהיה לנו הוצאה אחרת – תקלה ברכב או מכשיר חשמלי שהתקלקל וצריך להחליפו. לכן נרשום 5-10% מההכנסות שלנו בסעיף הזה. כך ניצור קרן חירום שתשמש אותנו למימון הוצאות אלו כאשר הן קורות (לא משתמשים בקרן החירום למימון חופשה או מיטה חדשה).
החזר חובות
נרכז את כל ההלוואות והחובות שאנו מחזירים באופן שוטף – הלוואות מהבנק, משכנתא, מכרטיס האשראי, מימון ישיר, משפחה וחברים.
חסכון ליעדים והקטנת המינוס
את הסעיף הזה ברוב המקרים נשאיר לשלב בו נהיה כבר מאוזנים. הקטנת המינוס וחסכון ליעדים נעשה כאשר כבר הגענו לאיזון חודשי, ונרצה לשפר את מצבנו עוד יותר.
תקציב לצריכה שוטפת
אחרי שהפחתנו מההכנסות שלנו את כל ההוצאות שאנו חייבים לעשות, נישאר עם סכום מסויים – איתו אנו צריכים להסתדר.
קביעת יעד תקציב לסעיפים: נעבור על כל סעיף ברשימה שהכנו בשלב א' ונבדוק כמה אנו מסוגלים ומוכנים לצמצם בסעיף, בהתאם לסדרי העדיפויות שלנו. נצנצם גם בסעיפים הגדולים וגם בקטנים עד שנגיע ליעד התקציב לצריכה שוטפת שלנו.
סעיפים שיש לשים לב אליהם במיוחד:
♡ סעיף מזומן: אנו מושכים מזומן מהכספומט ומשתמשים בו לשלם על דברים קטנים באמצע הדרך, הוצאות שיכולות להצטבר למאות ואלפי שקלים שאנו אפילו לא זוכרים שהוצאנו. עשו לכם מנהג לרשום כל הוצאה במזומן שאתם מבצעים וכך תוכלו להבין לאן הכסף הולך, והאם אתם בוחרים להמשיך להוציא אותו על הדברים האלו.
♡ הוצאות חד שנתיות: חשוב מאוד להיערך להוצאות אלו מראש, ולחסוך אליהם באמצעות פק"מ נזיל בבנק. הצטיידות שנתית לבית הספר, יום הולדת לילד, קייטנה, אגרת רישוי לרכב.
(ג) רישום הוצאות וניהול תקציב
הדרך הכי קלה ויעילה לעמוד בתקציב המשפחתי שבנינו בסעיף ב', היא לבצע רישום של ההוצאות והשוואתן לתקציב היעד. ישנן מספר שיטות ותוכלו לבחור את השיטה הנוחה לכם:
♡ רישום הוצאות באפליקציה – כל פעם שאנו משלמים על משהו, נרשום אותו באפליקציה.
♡ איסוף קבלות – שומרים את הקבלה לאחר הרכישה ורושמים בטבלה.
♡ קבוצת וואטסאפ משפחתית – כתיבת הודעה בכל פעם שאנו מבצעים רכישה.
פעם בשבוע, נעדכן בטבלה את כל הקניות שעשינו וגם נעבור על דוח פירוט כרטיס האשראי ונעדכן את הוראות הקבע שחוייבו. הטבלה יכולה להיות אקסל, דף מודפס, טבלה בכתב יד במחברת. בעדכון השבועי נבדוק היכון אנו עומדים ביחס לתקציב (בהתאם לשלב בחודש בו אנו נמצאים). אנו מעדיפה לרשום את ההוצאות באקסל.
ניהול התקציב
בסוף החודש נבדוק אם עמדנו בתקציב ונתכנן את החודש הבא. איפה היה לנו קשה, מה היה לנו חסר, על מה אנחנו יכולים לוותר ומה צריך לשנות בתקציב כדי שיהיה ריאלי.
התקציב הוא גמיש וניתן לשינויים. אפשר לשנות אותו תוך כדי תהליך האיזון. מה שחשוב, זה שלאורך זמן, תצליחו לצמצם את ההוצאות, לצאת מהמינוס ולא לחזור אליו.
מתנה: קובץ אקסל לרישום הוצאות וניהול תקציב משפחתי
בעיניי אקסל לרישום הוצאות הוא אחד הכלים הפיננסיים החזקים ביותר שיעזרו לכם לנהל את הכסף, לשמור על מסגרת התקציב, ולהבין על מה אתם מוציאים כספים.
הקובץ שלי שונה מהקבצים האחרים לניהול תקציב שמסתובבים ברשת. הוא מסודר ומאורגן, כל הוצאה היא ברורה ולא צריך לזכור אם רשמנו כבר את ההוצאה או לא. הכל מאוד ברור. ניתן למיין ולסנן את ההוצאות איך שבא לנו ויש טבלה שנתית שמראה באופן אוטומטי את סך ההוצאות לכל חודש ולכל סוג הוצאה.
נרשמתם קיבלתם את האקסל למייל? איזה כיף, תתחדשו!
אתם יכולים לעבור להדרכה שמסבירה איך להשתמש באקסל ההוצאות ♥
אפליקציות!
אני חובבת אקסל, ולא אוהבת להשתמש בטלפון הנייד. כל מה שאפשר לעשות מהמחשב ולא מהטלפון, אני מעדיפה לעשות במחשב. אבל אם אקסל עושה לכם רע, אל דאגה! יש הרבה מאוד אפליקציות לניהול תקציב.
כאשר אתם בוחרים אפליקציה, יש כמה מאפיינים שחשוב בעיניי לשים אליהם לב, ולבחור את האפליקציה בהתאם למה שיותר חשוב לכם:
מה חשוב לשים לב באפליקציה?
- שתתמוך בסוג המכשיר שלכם (אנדרואיד / אייפון)
- שיהיה לה ממשק ווב אם אתם חובבי מחשב כמוני
- שהיא תהיה בעברית אם אתם מעדיפים
- ששני בני הזוג יוכלו להתחבר אליה אם אתם מנהלים משק בית משותף
- שיהיה חיבור לבנק ולכרטיסי אשראי (זה יתרון וחיסרון – לא מתאים לכל אחד)
באופן אישי אני לא משתמשת באפליקציה. התנסיתי עם חלקן ולא המשכתי, אבל יש כמה אפליקציות שבולטות בתכונות שלהן, והן:
- החיים בפלוס של רונית טאוליב: זוהי אפליקציה ישראלית בתשלום חודשי סמלי. היתרון המשמעותי שלה הוא קבוצת תמיכה סודית בפייסבוק לכל עניין טכני או סוגיות הקשורות לאיך נכון לרשום הוצאות. ניתן להירשם לאפלקיציה כאן. האפליקציה בעברית, שני בני הזוג רשומים באותו המנוי, וכל אחד מקבל התראה כאשר בן/בת הזוג רושמים הוצאה (זהו קישור שותפים).
- פייננדה: זוהי אפליקציה ישראלית נוספת, המאפשרת חיבור לכרטיסי אשראי ולחשבון הבנק כך שההוצאות מתעדכנות באופן אוטומטי וחוסכת את הזמן של הקלדת פרטי ההוצאה לאפליקציה. היא מתאימה למי שלא מפחד מהכנסת פרטי הכניסה לחשבונות שלו. לפיינדה יש גירסה חינמית וגירסת פרימיום בתשלום.
- TOSHL: אפליקציה נוספת, היתרון שלה בעיניי הוא שיש ממשק וובי, כלומר ניתן להיכנס לחשבון גם מהמחשב. לאפליקציה זו אין ממשק בעברית. TOSHL היא חינמית ויש לה גירסת פרימיום המאפשרת חיבור לחשבון הבנק וכרטיסי האשראי (לא התנסיתי בגירסת הפרימיום).
- Riseup: אפליקציה ישראלית שמאפשרת ניהול כספים ותזרים דרך הוואטסאפ (בתשלום החל מחודש יולי 2020).
בהצלחה!
שינוי כלכלי לא קורה ביום אחד. אבל הוא כן מתחיל בהחלטה אחת משמעותית. ההחלטה לקחת אחריות על המצב הכלכלי, לרשום הוצאות ולהתמיד בניהול תקציב היא החלטה משמעותית שסוללת את הדרך להצלחה כלכלית. כדי להצליח בשינוי כלכלי צריך לבוא לתהליך עם המון סבלנות והתמדה. לוקח זמן לראות שינוי אבל אם נתמיד – זה יקרה.
תוכלו ללמוד עוד על כלכלת המשפחה במדריך המפורט על תכנון פיננסי אישי ומשפחתי עם הסברים על נושאים חשובים נוספים שכדאי שתדעו.
