למה כל כך חשוב לעשות ביטוח:
ביטוח הוא קנייה של הגנה מפני נזק. קונים ביטוח כדי להימנע מלהגיע לחובות עצומים במקרה של "קטסטרופות", תמורת תשלום נמוך יחסית לעלות הנזק עצמו.
אני לא מדברת על ביטוח לאייפון או למכונת כביסה. נכון, שאם המכונה מתקלקלת זה לא נעים, ומאיפה תשיגו עכשיו עוד 2,000 שקל למכונה חדשה? אבל זו לא קטסטרופה.
קטסטרופה היא מצב בו העלות של הנזק שנגרם לכם כל כך גבוהה, שאין לכם שום אפשרות לשלם אותה: לא 2,000 שקל, אלא 2,000,000 שקל. כאשר צריך השתלה דחופה, תרופות שאינן בסל או מצב סיעודי שמצריך השגחה וטיפול צמודים.
לא נעים לחשוב על זה, והלוואי שזה לא יקרה לאף אחד, אבל המצבים האלה קורים וחייבים להתגונן מפניהם. אי אפשר לקנות ביטוח כשצריך אותו. חייבים להתכונן למקרים האלו מראש. האחריות היא שלכם – לראות אילו ביטוחים קיימים יש לכם (תוכלו לקרוא כאן כיצד לעשות זאת באמצעות אתר הר הביטוח), להבין מה חסר או האם יש כפל ביטוחים.
בפוסט אסביר על מספר ביטוחים חשובים (לא על כולם) – ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי, ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה. איני סוכנת ביטוח ואין לראות בכתוב המלצה לרכישה של ביטוח כלשהו. אני כן ממליצה שתייעצו עם סוכן ביטוח עצמאי (לא עובד חברת ביטוח) על מנת שיעשה לכם סדר בביטוחים.
אז מה זה בעצם ביטוח:
ביטוח הוא הסכם ביניכם לבין חברת הביטוח שבמידה וקורה נזק למבוטח, חברת הביטוח תפצה אתכם. להסכם קוראים פוליסה, והוא חוזה מחייב, המפרט:
- על מה חל הביטוח (למשל דירה / רכב / כושר העבודה שלכם)
- איזה נזק כלול בביטוח – מה יפעיל את הפוליסה
- הסכום שתשלם חברת הביטוח – במידה והנזק יקרה
- תקופת הביטוח
- התשלום שאתם מעבירים לחברת הביטוח תמורת ההגנה (תשלום חודשי שוטף או חד פעמי לשנה)
כאשר התשלום הוא חודשי – למשל בביטוחי בריאות, חיים וסיעוד – אם מפסיקים את הביטוח, לא ניתן לקבל החזר עבור חודשים קודמים (גם אם לא תבעתם את הביטוח).
סוגי ביטוחים
הביטוחים הרלוונטיים לכלכלת המשפחה מתחלקים לשני ענפי ביטוח:
- ביטוחי פרט – ביטוחי חיים, בריאות, סיעוד ,תאונות אישיות, אובדן כושר עבודה
- ביטוח אלמנטרי – ביטוח לרכוש ולפגיעה בנפש משימוש ברכוש (בעיקר ביטוחי רכב, דירה, נסיעות לחו"ל)
אילו ביטוחים חשוב שיהיה לכל אחד?
✿ ביטוח חיים – רק למי שיש אנשים שתלויים בו כלכלית, כך שיוכלו לשמור על רמת חייהם.
✿ אובדן כושר עבודה – בהתאם לשכר החודשי האמיתי
ביטוח בריאות
ישנן שלוש שכבות של ביטוחי בריאות: סל בריאות ממלכתי, שב"ן וביטוח בריאות פרטי.
1. סל הבריאות הממלכתי:
כל תושבי המדינה זכאים לשירותי בריאות בסיסיים המסופקים על ידי קופות החולים (בדיקות, טיפולים, תרופות, ציוד רפואי, אשפוז). סל הבריאות הממלכתי הינו אחיד ומחייב את כל קופות החולים.
התשלום עבור שירותים אלו נקרא מס בריאות ונגבה במסגרת התשלום לביטוח הלאומי כאחוז מסויים מההכנסה (שכירים – התשלום לביטוח לאומי יורד אוטומטית מהשכר שלכם על ידי המעסיק; עצמאים ולא-עובדים – משלמים לביטוח לאומי באופן עצמאי).
קופות החולים רשאיות לגבות השתתפות עצמית עבור חלק מהשירותים בסל הבריאות הממלכתי (לדוגמא טיפולי פיזיותרפיה, בדיקות הריון, אביזרים וציוד רפואי ועוד).
קיים כיסוי לניתוחים במסגרת הסל הממלכתי, אך אין אפשרות לבחור מנתח, מרדים, בית חולים או את מועד הניתוח.
2. שב"ן – שירותי בריאות נוספים:
קופות החולים מציעות שירותים נוספים בתשלום, שאינם נכללים בשירותים הבסיסיים אותן הן מספקות. השירותים הנוספים שמוצעים במסגרת השב"ן הם: בחירת מנתח, השתתפות ברכישת תרופות ואביזרים מסויימים, רפואה משלימה ועוד.
ההצטרפות לשב"ן והתשלום עבורו מבוצע ישירות דרך קופות החולים. התשלום הינו זהה לכל החברים בתוכנית באותה קבוצת גיל, ללא תלות במצב הרפואי (יש הבדל בתעריפים בין הקופות). על מנת לקבל את מרבית השירותים הכלולים השב"ן יש לשלם השתתפות עצמית. בנוסף הזכאות לקבלת שירותים מסוימים במסגרת השב"ן כרוכה בתקופת המתנה (כלומר, רק אחרי X חודשי חברות בתוכנית, ניתן לקבל שירות Y).
קופות החולים מציעות שתי תוכניות של שב"ן – תוכנית בסיסית ותוכנית מורחבת ואפשר לבחור אם להצטרף לתוכנית הבסיסית, למורחבת או לא להצטרף בכלל. כל קופה חופשית לבחור את השירותים המוצעים בתוכנית השב"ן שלה ולכן קיימים הבדלים בתוכניות השב"ן המוצעות על-ידי הקופות השונות (וגם הבדלים במחיר).
חשוב לדעת שתוכניות השב"ן אינן ביטוח ואין חוזה מחייב (כמו בפוליסת ביטוח רגילה) וקופות החולים יכולות לשנות בכל עת את השירותים המוצעים על ידיהן ואת התשלום לשירות (לאחר שמשרד הבריאות אישר את השינוי).
דומה מהשירותים שמוצעים במסגרת השב"ן: אפשרות לבחירת מנתח, השתתפות בעלות תרופות ואביזרים, רפואה משלימה, התייעצות עם רופאים מומחים (שלא דרך הקופה) ועוד.
3. ביטוח בריאות פרטי
ביטוח הבריאות הפרטי כולל מספר ביטוחים שונים, ובעיקר:
- השתלות – ביטוח למימון השתלות (בארץ ו/או בחו"ל). מאחר ובארץ יש מיעוט תורמי איברים, זהו ביטוח מציל חיים המעניק מימון השתלות בחו"ל.
- תרופות שאינן בסל – מימון תרופות שלא נכללו בסל הבריאות הממשלתי. עלות תרופות אלו יכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים בחודש ולכן גם ביטוח זה הינו ביטוח מציל חיים.
- ניתוחים (בארץ ו/או בחו"ל) – מימון ביצוע ניתוחים (אפשר לבחור את המנתח) או תהליכים מחליפי ביטוח (ישנן בעיות רפואיות שניתן לטפל בהן בתהליך קל יותר מאשר ניתוח, אך תהליכים אלו אינם מוצעים במסגרת סל הבריאות הממלכתי או בשב"ן)
- מחלות קשות – מענק חד פעמי שמשלמת חברת הביטוח כאשר מתגלה מחלה קשה (רשימת המחלות מוגדרת בפוליסה).
- ביטוח אמבולטורי – ביטוח המכסה התייעצויות עם רופאים מומחים, בדיקות אבחון רפואי ועוד.
למשרד האוצר ישנו אתר עם מחשבון ביטוח בריאות שמציג את העלות של ביטוח בריאות פרטי הכולל ניתוחים, השתלות ותרופות חוץ לסל – לפי הנתונים האיישים שלכם. מומלץ לבדוק כדי שתראו שזה לא מאוד יקר – וזה כן מציל חיים.
חלק מהביטוחים מציעים פיצוי כספי לפי הסכום הרשום בפוליסה וחלקם מעניקים החזר כספי על הוצאות ששולמו בפועל ע"י המבוטח (בשפה המקצועית זה נקרא "שיפוי", החזר כנגד קבלות, עד גובה הביטוח. אם יש לנו שני ביטוחים דומים, לא נקבל החזר כספי בגין השיפוי פעמיים).
חלק מהביטוחים מאפשרים כיסוי משלים לשב"ן בעלות חודשית מופחתת, בו קודם כל מקבל המבוטח את המימון של קופת החולים, ואת ההפרש להוצאה הרפואית בפעול מכסה חברת הביטוח.
בעת הצטרפות לביטוח בריאות פרטי בד"כ תהיה תקופת אכשרה, במהלכה משלם המבוטח את דמי הביטוח, אך אין לו זכויות,ואין כיסוי ביטוחי למקרה ביטוח הקורה בזמן תקופת האכשרה.
ביטוח סיעודי
מצב סיעודי הינו מצב בו האדם זקוק לסיוע בביצוע חלק מהותי מפעולות שגרתיות יום יומיות (ADL – Activities of Daily Living): לקום ולשכב, להתלבש ולהתפשט, להתרחץ, לאכול ולשתות, שליטה בסוגרים וניידות או מצב של "תשישות נפש": פגיעה קוגניטיבית של המבוטח וירידה ביכולתו האינטלקטואלית הכוללת ליקוי בתובנה ובשיפוט, ירידה בזיכרון וחוסר התמצאות בזמן ובמרחב – המחייבת השגחה במרבית שעות היממה.
מטרת הביטוח הסיעודי היא לממן את עלות הסיוע הטיפולי עבור המבוטח הסיעודי (שכירת מטפל בבית או אשפוז במוסד ציבורי או פרטי).
ביטוח סיעודי דרך קופת החולים
הביטוח הסיעודי הנפוץ ביותר הוא ביטוח סיעודי דרך קופת החולים. זהו ביטוח שאינו קשור לשב"ן. והתשלום עבורו הינו בנוסף על התשלום לשב"ן ועלותו משתנה לפי גיל המבוטח. הביטוח הסיעודי דרך קופת החולים הוא לתקופת זמן קצובה (חמש שנים בלבד מתחילת המצב הסיעודי) ומקנה סכום קבוע ומוגבל לפי תנאי הפוליסה (תלוי בגיל ההצטרפות):
- בין 3,500-5,500 ש"ח למבוטח השווה בבית
- בין 4,500-10,000 ש"ח למבוטח השוהה במוסד
זהו הביטוח הזול ביותר שיש, מאחר וקופת החולים רוכשת את הביטוח עבור כל החברים בה ולכן מקבלת תנאים טובים יותר מחברת הביטוח מאשר אדם שעושה ביטוח באופן פרטי.
הביטוח הוא חינם לילדים ותעריף הביטוח עולה ככל שמתבגרים, כי הסיכון להפוך לסיעודי גדול יותר.
ביטוח סיעודי פרטי
ישנה אפשרות לעשות ביטוח סיעודי פרטי המשלים לביטוח של קופת החולים. ניתן להחליט על גובה הסכום המבוטח ועל התקופה בה ישולם הביטוח במקרה שהמבוטח יהפוך לסיעודי.
- אפשר לעשות ביטוח סיעודי פרטי שמתחיל אחרי 5 שנים (ברגע שהביטוח של קופת החולים נגמר).
- אפשר גם לעשות ביטוח סיעודי פרטי מהרגע הראשון, על סכום כסף נוסף, למשל על 4,500 ש"ח, וכך תהיו מבוטחים על סך של 10,000 ש"ח (5,500 מהקופה ועוד 4,500 מהביטוח הפרטי), מאחר והסכום שנותנת הקופה לא מספיק למימון העלות הטיפול הסיעודי.
ביטוח חיים
ביטוח חיים מעניק סכום כספי בעת מותו של המבוטח. הוא מאפשר למשפחתו של המבוטח להמשיך לחיות ברמת החיים לה היא רגילה. סכום הביטוח משקף את הצורך הכלכלי של המשפחה. שימו לב שבקרן הפנסיה ישנו ביטוח חיים מובנה, וכדאי לקחת בחשבון את פנסיית השארים החודשים שתקבל המשפחה בעת חישוב הצורך הכלכלי בביטוח חיים.
כאשר לוקחים מהבנק משכנתא, הבנק מחייב את הלווים ברכישת ביטוח חיים, על מנת שלא יצטרך לממש את הנכס במקרה ואחד מבני הזוג נפטר (מאחר וההכנסה החודשית של הבית תיפגע).
בדרך כלל תעריף ביטוח החיים מתיייקר עם השנים (מאחר והסיכון למוות גדל ככל שמזדקנים).
ביטוח חיים מזכה בהחזר מס של 25% מעלות הביטוח השנתית. כלומר, עם שילמתם 4,000 ₪ על ביטוח חיים, אתם זכאים להחזר מס הכנסה של 1,000 ₪ (25% מ 4,000) וזה בתנאי ששילמתם לפחות 1,000 מס הכנסה באותה שנת מס).
ביטוח אובדן כושר עבודה
אובדן כושר עבודה (א.כ.ע) הינו מצב בו המבוטח מאבד את יכולתו להתפרנס בעיסוק סביר המתאים לניסיונו, השכלתו והכשרתו (עקב מחלה או תאונה). אובדן כושר העבודה יכול להיות זמני או קבוע.
ביטוח אובדן כושר עבודה יאפשר לכם במקרה של נכות לקבל קצבה של עד 75% מהכנסתכם הממוצעת (ב12 החודשים האחרונים לפני אובדן כושר העבודה) ולתמוך כלכלית במשפחתכם.
בקרן הפנסיה קיים מרכיב של א.כ.ע אך הוא לא כולל התייחסות לעיסוק הספציפי שלכם, ולכן ייתכן מקרה שפיזית לא תוכלו לעבוד בעיסוק שלכם, אבל כן תוכלו להתפרנס מעבודה אחרת בשכר נמוך יותר שתואמת את כישורכם, השכלתכם או ניסיונכם, ובמקרה זה – לא תהיו זכאים לקבל את קצבת הנכות של קרן הפנסיה.
בביטוח הנרכש במסגרת פוליסה אישית (ולא דרך קרן הפנסיה), אם לא תוכלו להתפרנס מעבודה שתואמת את שלושת הרכיבים – השכלה, כישורים וניסיון – תוכלו לקבל את הקצבה.
למה לשים לב?
- חשוב מאוד להגדיר את העיסוק שלכם במדוייק בעת רכישת הביטוח.
- ניתן להוסיף לפוליסה מרכיב אשר ממשיך את ההפקדות הפנסיוניות.
- ניתן לרכוש ביטוח א.כ.ע המשלים לביטוח בקרן הפנסיה ("מטריה ביטוחית").
- שכירים? שימו לב שכל השכר שלכם מבוטח! שכירים רבים מקבלים תוספות שכר שאינן מבוטחות במסגרת הביטוח הפנסיוני.
- עצמאים? גם אם אתם מפרישים לקרן הפנסיה את הסכום המינימלי הדרוש בחוק, ולא לפי הכנסותיכם האמיתיות, כדאי מאוד שיהיה לכם ביטוח א.כ.ע נפרד שיגן עליכם.
רכישה ושימוש בביטוח
רכישת הביטוח
את הביטוחים כדאי לעשות עם סוכן ביטוח עצמאי ולא משווק של חברת הביטוח. דברו עם מספר אנשי מקצוע עד שתמצאו אחד שאתם מתחברים למקצועיות שלו ולא פחות חשוב – לאישיות שלו. סוכן הביטוח ילווה אתכם שנים ארוכות ואתם צריכים לסמוך עליו.
לאחר שרכשתם ביטוח וודאו שאתם מקבלים שני מסמכים: העתק של הפוליסה (חוזה אחיד לכל הלקוחות שרכשו את הביטוח) ודף פרטי הביטוח – בו מפורטים הפרטים האישיים שלכם – החרגות, הגבלות ועוד שינויים מהתנאים הכללים בפוליסה – בהתאם למצבכם הספציפי.
- בדקו שהחיובים בכרטיס האשראי תואמים את העלויות שהובטחו לכם בעת רכישת הביטוח.
- בדקו שאין חיובים בכ.א של ביטוחים שאתם לא יודעים עבור מה הם. אם כן, בדקו.
- פעם בשנה קבעו פגישה עם סוכן הביטוח כדי לעבור על הביטוחים שלכם ולראות שהכל מעודכן ואופטימלי.
שימוש בביטוח
הביטוחים המומלצים מכסים מצבים קשים ומשמעותיים, ובנוסף חלק מהביטוחים מכסים גם מצבים קלים יותר, כמו טיפול רפואי שלא במסגרת קופת החולים, חוות דעת של רופא מומחה, טיפולי פיזיותרפיה ועוד.
אם שילמתם כסף על הוצאה רפואית – בידקו עם סוכן הביטוח שלכם האם תוכלו לקבל החזר על ההוצאה. אני ממליצה גם לבדוק עם הסוכן לפני ביצוע ההוצאה, אולי תוכלו לחסוך כסף.
שלעולם לא נצטרך להפעיל את הביטוח.
מירה רוזנפלד
