הגנות כלכליות נועדו להגן עלינו מפני מצבי חירום כלכליים. מצבים בהם אם לא יהיו לנו את ההגנות המתאימות – הם יכולים להוביל אותו להתדרדרות כלכלית.
ההגנות הכלכליות כוללות מספר רכיבים:
♖ פק"מ בלת"מ – חסכון להוצאות לא מתוכננות
♖ חסכון ליציבות כלכלית
♖ ביטוחים מצילי חיים ונגד קטסטרופות
ואני מפרטת על כל אחד מהם:
פק"מ בלת"מ – חסכון להוצאות לא מתכוננות
איך עושים זאת?
❶ בשלב הראשון, נפתח חסכון בלת"מ.
זה יכול להיות פק"מ בבנק או מעטפת מזומנים בבית.
חשוב לשים לב:
✦ שהכסף יהיה נפרד מחשבון העו"ש הרגיל שלנו
✦ שהוא יהיה נזיל בכל רגע (פק"מ שמאפשר משיכה ללא קנסות).
✦ שיהיה ניתן להפסיק את הוראת הקבע אליו בכל עת
✦ **וללא סיכון** אנחנו לא נתעשר מחסכון הבלת"מ שלנו. 0% ריבית זה בסדר גמור.
❷ בכל חודש נפקיד לחסכון 5% מההכנסה שלנו עד שנצבור בו סכום מספק (בד"כ עד רבע מההכנסה שלנו, ולפחות 5,000 ש"ח).
❸ בכל פעם שיש לנו מקרה בלת"מ נשתמש בקרן החירום, ונשלם את כל הסכום בבת אחת ולא בתשלומים (אפשר גם לנסות לקבל הנחת מזומן). את הקרן נמלא מחדש בחודשים הבאים.
חסכון ליציבות כלכלית
החסכון ליציבות כלכלית נועד לעזור לנו לשלם את ההוצאות השוטפות של הבית במשך 6 עד 12 חודשים עבור מצבים בהם לא נוכל לעבוד ולהתפרנס – למשל בעת פיטורין או מחלה ממושכת.
החסכון מחליף את המשכורת שלנו לתקופה של חצי שנה עד שנה. תקופה ארוכה מספיק המאפשרת לנו לחזור לעמוד על הרגליים, להבריא או למצוא עבודה חדשה שמתאימה לנו.
גובה החסכון הוא סכום ההכנסה החודשית הגבוהה בבית כפול מספר החודשים (6 או 12).
לדוגמא, אם המשכורת הגבוהה בבית היא 12,000 ש"ח, נציב יעד חסכון של לפחות 72,000 ש"ח (המשכורת כפול שישה חודשים). נכון, זה סכום ענק, שנראה מרתיע. נתחיל לחסוך כמה שאנחנו יכולים, גם אם זה רק 500 שקלים ונראה איך אנחנו יכולים לחסוך למטרה הזו יותר. אפשר גם לייעד לכך את קרן ההשתלמות שלנו או חסכונות אחרים, אם יש לנו.
ביטוחים
ביטוחים הם אחד מהכלים החשובים שיש לנו כדי להגן על המשפחה מקריסה כלכלית.
קריסה כלכלית מתרחשת כאשר העלות של הנזק שנגרם כל כך גבוהה, שאין שום אפשרות לאדם הממוצע לשלם אותה: לא הוצאה של 2,000 שקלים, אלא 2,000,000 שקלים.
אני מאוד מאמינה בביטוחים. זה לא אומר שאני עושה כל ביטוח שמציעים לי. ממש לא. אני בוחרת בקפידה את הביטוחים שלי, ואני עושה אותם דרך סוכנת ביטוח עצמאית, שאני סומכת עליה שאם חס וחלילה אצטרך את הכסף – היא תשיג לי אותו, בלי שאצטרך להוציא את הנשמה.
אילו ביטוחים מגנים עלינו קריסה כלכלית?
✿ ביטוח בריאות – ביטוח מציל חיים הכולל השתלות, תרופות שאינן בסל וניתוחים.
✿ ביטוח סיעודי (פרטי) – ביטוח שעוזר לממן את הטיפול עבור חולה סיעודי.
✿ ביטוח חיים – ביטוח המעניק סכום כספי בעת מותו של המבוטח ומאפשר הבטחת עתידה הכלכלי של משפחתו.
✿ ביטוח אובדן כושר עבודה – למצבים בהם מאבד המבוטח את יכולתו להתפרנס מעיסוק המתאים לניסיונו, השכלתו והכשרתו. שימו לב שיש הבדלים קריטיים בין ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי לביטוח המובנה דרך קרן הפנסיה (ביטוח נכות).
מי יכול להרשות לעצמו לוותר על הביטוחים – אנשים עם הון כספי גדול מאוד, שיאפשר להם להתמודד עם ההוצאות הגדולות הכרוכות במצבי הקטסטרופה הללו. רובינו לא יכולים להרשות זאת לעצמנו.
אני לא סוכנת ביטוח ואין לראות בכתוב המלצה לרכישה של ביטוח כלשהו. אני כן ממליצה שתייעצו עם סוכן ביטוח עצמאי (לא עובד בחברת ביטוח) על מנת שיעשה לכם סדר בביטוחים.
איך מתחילים?
זה אולי מפתיע, אבל גם כשאנחנו במינוס, כדאי לנו להשקיע את הכסף קודם כל בהגנות כלכליות. אומנם ההיגיון אומר שכשאנחנו במינוס, נפנה את כל הכסף הפנוי שיש לנו להקטנת המינוס, אבל לתיעדוף של ההגנות הכלכליות יש שני יתרונות חזקים:
✦ פעולת החסכון היא כמו שריר, שאנחנו רוצים לאמן ולפתח אותו. גם אם נתחיל בקטן, גם אם נתחיל ב-100 שקלים בחודש, אנחנו נאמן ונשפר את היכולת שלנו לשים כסף בצד.
✦ אנחנו חייבים להגן על עצמנו מפני מצבי חירום כלכליים. הרי אם יקרה לנו מצב כזה, נצטרך להשיג את הכסף ואז יהיה לנו הרבה יותר קשה. גם כי נצטרך להשיג המון כסף בבת אחת, וגם כי נהיה ברמת אנרגיה נמוכה מאוד. נצטרך לפנות לכל מעגלי התמיכה שלנו, ולבקש שיעזרו לנו. בואו לא נגיע לשם. בואו נהיה מוכנים ונשמור על עצמנו ועל המשפחה שלנו.
❤ הלוואי שלעולם לא נצטרך להשתמש בהגנות האלו.
מירה רוזנפלד
